金融危机下保险如何消费与发展

2008年投资型保险产品的疲软令消费者对保险的认识重回审慎，2009年投连等高风险产品或风光不再，投保人选产品时，也应回归简单、实用。

　　在2008年风云突变的市场行情中，投连险、万能险、分红险三款兼具理财功能的保险产品，演绎了从疯狂到理性的回归，投保人也开始重新审视自己的保险理财观念。

　　“在资本市场情况好的情况下，险企的推波助澜以及投资收益的吸引力，使得很多投保人选择了钱生钱的投保原则，而忽略了保险理财的根本是钱省钱。”

　　而不少人在自身保障仍十分缺乏的状态下，却首选投资类的保险产品，“买保险就是买保障”的基本要义，则淹没在“获利”、“增值”这种单一的市场氛围中。

　　如果你一直遵循钱省钱的保险理财规则，就会购买一些适合你自己的保障型产品，而通过买保障类的保险产品进行理财的重要意义正在于，风险来临之时，能使家庭和个人在财务方面平稳度过。

　　新手理财保障为主

　　2009年被普遍认为仍将是过紧日子的一年。在这样的情况下，对于目前尚且没有保险规划的人来说，保险理财师建议消费者2009年如果做保险理财规划，一定要遵循“钱省钱”原则，购买保障型产品，而且投保首选品牌公司、实用险种。

　　“在购买保险之前，最好制定一份明确的保险规划，做到既不花冤枉钱，又能使自己的利益得到充分的保障。”新华人寿理财师阎涛认为。

　　具体到产品就要以自己的需求为导向，遵循实用、简单的思路。

　　“如果要买保险，首先就是要选择意外险、重大疾病保险这些基本保障功能的险种。”阎涛认为，“开始的时候，如能接受消费型产品，最好购买这一类，以后再循序渐进。如不能接受，则可购买传统分红寿险。”

　　意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销）。

　　重疾险则针对发病概率高的重大疾病提供保障，同时有些产品可以兼顾储蓄的功能，合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度，而不会考虑实际花费，充足的重疾险不但可以保障疾病的花费，还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。
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