消费型和返还型重疾险是否都应买

看来你对保险理解的非常透彻，这样组合是很好的。且不管它保额多少？保费高低？化不划算？单单就是在保险期间上，你至少延长至了88岁，在伴我无忧至65岁的时候，它的保险责任也就结束了。但此时的被保险人的家庭责任也降低了。保额降低也是适当的。

但按你描述，伴我安康在期满生存后给付10万，也就是说88岁依然生存，保险公司还是会给你10万，这和你后面说的“无返还”就矛盾了。

其实这两个险种，区别在于：
伴我无忧：双倍保额 至65岁 费率高
伴我安康：单倍保额 至88岁 费率低

无论投保哪一个单一险种，都有其局限性。组合一下，在保额和保险期间上都有了层次。所以很合理。

商保买多买少,完全根据自己的实际经济情况而定.

对于分红,是根据保险公司盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性.

购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。

在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话，是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”

关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
其实还有许多需要注意的地方，一定注意每一个细节，以上所述希望能够对你有帮助。

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